Содержание
На прошлой неделе Минфин поддержал так называемый «план Б», который касается накопительной части пенсий (они заморожены с 2014 г.). Однако министр Силуанов попросил доработать некоторые вопросы. Смогут ли теперь граждане РФ надеяться, что им не придётся еле-еле сводить концы с концами на старости лет? И как пенсионный вопрос решается в других странах?
Как живётся пенсионерам у нас и у них
Россия: «доход постарался сохранить»
Ростовчанин Сергей Санин вышел на заслуженный отдых 2 года назад, в 60 лет. «Но работать продолжаю — электриком на производстве (три дня в неделю за 15 тыс. руб. в месяц), потому что на пенсию в 15 774 руб., которую мне отмерило государство за 38 лет стажа, не проживу, — рассказывает Сергей. — До пенсии мой доход был 35 тыс. руб. Я постарался его сохранить — пенсия плюс неполная рабочая неделя. Почему неполная? Потому что если вкалывать, как положено, сил на всё остальное уже не хватит. Всё-таки возраст даёт знать».
Сейчас Сергей и его супруга, тоже работающая пенсионерка, живут в частном доме. «Пришёл в собес, спросил, положены ли мне какие-то льготы как пенсионеру, — продолжает Санин. — Ответили: только 50% скидки на проезд в общественном транспорте. Оформил на всякий случай, хотя у нас с женой есть пожилая иномарка, которую поддерживаю в рабочем состоянии, но её обслуживание и бензин выходят в копеечку. Я прикидывал по расходам: пенсии хватило бы только на еду, лекарства, бензин. Качество жизни упало бы в 2 раза. Да и на поддержание дома в нормальном состоянии средства неоткуда было бы брать. И из моих сослуживцев тоже никто не уходит на пенсию в 60 лет.
Вообще же выходить на пенсию нужно подготовленным. А для этого нужна помощь от страны. Пока нам 40–50 лет, дайте возможность работать не за минимальную зарплату, как это чаще всего бывает, а за нормальную. Тогда и все бытовые проблемы окажутся решены ещё в трудоспособном возрасте, и деньги на дальнейшую жизнь отложены. А человек, уйдя на пенсию, освободит своё место молодому специалисту. Квалификация же себя оправдывает, как ни крути. Так платите квалифицированным сотрудникам прилично!»
Израиль: надбавка за воздержание
«Мне 80 лет, — рассказывает гражданин Израиля Бен Цион Котлик. — Родился я в Одессе. По образованию — электронщик. В 54 года, в декабре 1994 г., переехал в Израиль. Полтора года учил иврит и искал работу по специальности. Нашёл: трудился разработчиком медицинской электронной аппаратуры. Начал работать в середине 1996 г. с минимальной зарплатой (в 1996 г. она составляла 1,7 тыс. шекелей — 38,4 тыс. руб. по нынешнему курсу. — Ред.). Каждые 3–6 месяцев зарплата удваивалась, пока не выросла до 15 тыс. шекелей. В 67 лет начал получать ещё и пенсию. В 70 лет решил уволиться.
В Израиле, если я достиг пенсионного возраста, то могу помимо зарплаты получать пособие по старости. Если не беру его, то к пособию по старости появляется надбавка 2% за каждый год воздержания.
Мои пенсионные доходы состоят из пособия по старости с надбавкой за стаж в сумме 2 тыс. шекелей (45,2 тыс. руб.) и накопительной пенсии в 1,5 тыс. шекелей (33,9 тыс. руб.). В Израиле сегодня существует только накопительная пенсия. Она образована из отчислений моих и работодателя. Проценты отчисления на пенсию определяются в договоре о найме. По закону работодатель должен платить 6% от зарплаты, работник — 5%. Но поскольку я начинал работать почти в предпенсионном возрасте, мне удалось договориться с работодателем о том, что он будет отчислять 7%. Кроме того, в нашей фирме работодатель организовал для работников фонд развития и ежемесячно отчислял туда 7,5% от зарплаты, а работник — 2,5%. Брать оттуда деньги можно было только после 6 лет накопления. Государство не берёт подоходный налог с отложений в них, а при моей зарплате этот налог составлял 35%.
В Израиле нет понятия минимальной и средней пенсии. Сколько сумел отложить — всё твоё. Если человек ни дня не работал или работал мало и не создал себе пенсию, он получает пособие по старости с надбавкой до прожиточного минимума и специфическим перечнем льгот (в среднем льготы составляют 1 тыс. шекелей). Получается, что пенсионный доход таких людей выше, чем у меня. Конечно, я этим недоволен!
А ещё все пенсионеры, проживающие в городе, получают от муниципалитета два раза в год к праздникам продуктовые карточки и посылки в сумме на 500 шекелей (11,3 тыс. руб.). Бывают изредка подарки и от других организаций. Система льгот в Израиле очень разнообразная. Например, я получаю скидки от 50 до 80% на муниципальный налог (скидка на него определяется уровнем пенсионного дохода), на общественный транспорт, на посещение национальных парков и заповедников (а там лучшие пляжи), на покупку лекарств.
На свои пенсионные доходы я живу хорошо. Имею 4-комнатную квартиру. До пандемии успел съездить в США и Европу. Не знаю, чего бы я не мог позволить себе купить, могу в том числе и поесть в ресторане. Детям помогаю, но не регулярно. Когда у них возникают трудности, отсылаю им от нескольких до десятков тысяч шекелей.
Италия: «а нам хватает!»
В Италии условия выхода на пенсию — 67 лет и минимум 20 лет трудового стажа. Средняя пенсия составляет 1,2 тыс. евро (101 тыс. руб.).
«30 лет я проработал полицейским в одном из исправительных учреждений, проще говоря — в тюрьме, и вышел на пенсию в 60 лет, — рассказывает 74-летний Бруно Фаллони. — Сегодня получаю только государственную пенсию в 2,5 тыс. евро. Считаю, что это вполне достойная сумма, если тебе не нужно платить за жильё (мы с женой живём в собственной квартире под Римом). Нам хватает денег на оплату коммунальных услуг, питание (в том числе в кафе) и путешествия. Именно на пенсии нам удалось посмотреть мир и даже посетить Россию».
Какими были пенсии до революции?
До революции не существовало понятия «пенсионный возраст» — пособия полагались лишь тем, кто прослужил определённое время.
Кое-что похожее на пенсии было ещё во времена Петра I, но касались такие выплаты в основном военных. Да и то не всех: «Ежеле кто так изувечен, что никуды негоден будет, то такого в гошпитали кормить до его смерти». Системой пенсии стали только при императоре Николае I — в 1827 г. был принят «Устав о пенсиях и единовременных пособиях государственным (военным и гражданским) служащим». Теперь рассчитывать на поддержку государства могли не только особо отличившиеся или инвалиды, а каждый, кто служил. За 35 лет службы полагался «полный оклад содержания», за срок от 25 до 35 лет — половина оклада, за 10 лет службы — 30%. Учитывая, что служить тогда многие начинали в 16–17 лет, пенсионный возраст мог наступить в 51–52 года. На пенсии в конце XIX в. государство тратило до 3% расходных сумм бюджета. Но на это могли рассчитывать только те, кого мы называем «бюджетниками»: офицеры, чиновники, врачи, учителя, к тому же не имеющие никаких нареканий за всё время работы. Рабочие получали пенсии крайне редко — это зависело от доброй воли хозяев предприятий. Таковы были Прохоровы, владельцы знаменитой Трёхгорной мануфактуры. Тимофей Прохоров в 1820 г. все свои сбережения вложил в основание первого ремесленного училища. Его потомки и преемники открыли при фабрике бесплатный фельдшерский кабинет, ясли, детский сад, библиотеку и даже театр. Рабочим оплачивались пособия по болезни, инвалидов определяли в богадельни за счёт хозяина, старикам выдавались пенсии, и для всех было налажено питание. Неудивительно, что последний представитель этой династии Николай Прохоров стал в плане заботы о рабочих мировой знаменитостью — на Парижской выставке 1900 г. он получил орден Почётного легиона «За заботу о быте рабочих и по санитарному делу». А некоторым понадобилось вразумление снизу — так произошло с Морозовыми, которые наладили пенсионное обеспечение после знаменитой Морозовской стачки 1885 г.
Сколько было реформ?
За 30 лет в России произошло много реформ, которые меняли учёт стажа, начисление пенсий, возраст выхода на пенсию и др. Коротко об основных изменениях «АиФ» рассказала профессор Московского государственного юридического университета Эльвира Тучкова.
В 1990 г. был принят закон «О государственных пенсиях в РСФСР». Пенсионная система стала страховой: источником финансирования пенсий стал не бюджет, а взносы работодателей — 28% от фонда оплаты труда работника. И пенсия напрямую зависела от стажа и заработка человека — учитывался доход за любые 5 лет непрерывного стажа или последние 2 года до выхода на пенсию. В стаж включали службу в армии, учёбу, декрет, 3 года отпуска по уходу за ребёнком (но не больше 9 лет). Появилась гарантированная от государства социальная пенсия для тех, кто не работал.
В конце 2001 г. принимается закон о пенсиях для чиновников — «О государственном пенсионном обеспечении в РФ», который даёт им право на 2 пенсии. А в начале 2002 г. начинает действовать и закон для простых трудящихся — «О трудовых пенсиях в РФ». Главным при начислении пенсии становится не зарплата, а взнос. И размер этого взноса начинают постепенно уменьшать с 28 до 22%. Кроме того, вводят обязательную накопительную часть для граждан моложе 1967 г. р. — 6% их взносов идут на накопления, на страховую остаётся 16%. Однако со временем государство понимает: денег в страховой части не хватает, поэтому накопления с 1 января 2014 г. замораживают, а все отчисления направляют в ПФР.
1 января 2015 г. заработал закон «О страховых пенсиях», который ввёл балльную систему. Размер пенсии ещё меньше стал зависеть от реальной зарплаты человека. Теперь учитывается не просто взнос — его ещё и переводят в баллы. Плюс вводятся условия получения страховой пенсии: минимум 15 лет страхового стажа и не меньше 30 баллов. Учёба в стаж не входит, уход за ребёнком — только 1,5 года (не больше 6 лет за всех детей).
С 1 января 2017 г. началось повышение пенсионного возраста для чиновников — у мужчин до 65 лет, у женщин — до 63 лет. А с 1 января 2019 г. вступило в силу повышение возраста выхода на пенсию и для остальных граждан — у мужчин до 65 лет, у женщин — до 60 лет. Социальная пенсия — на 5 лет позже. Изменения не коснулись работников вредных производств, военнослужащих и силовиков.
В чём суть «Плана Б»?
Что же это за «план Б», который подготовила ассоциация НПФ и представила рабочей группе из представителей Минфина, Минтруда и ЦБ? Он должен прийти на смену замороженным с 2014 г. пенсионным накоплениям.
Объясняет председатель совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Аркадий Нетбай.
Зачем копить?
— Аркадий Анатольевич, что нам готовит «план Б»?
— Предположим, вы моложе 1967 г. р., за вас работодатель делал отчисления на пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), и на вашем счёте лежит 100 тыс. руб. (где и сколько лежит, можно узнать, запросив выписку с лицевого счёта в ПФР. — Ред.). С 2014 г. этот счёт новыми взносами не пополняется. Идея нового подхода к ОПС — передать 100% накоплений от государства в собственность граждан. То есть эти 100 тыс. руб. становятся вашими личными деньгами, стартовым пенсионным капиталом. И дальше вы можете сами его пополнять, делая отчисления из зарплаты. Важно понимать: страховая пенсия никуда не денется. Допустим, вы получаете 20 тыс. руб. страховой пенсии плюс 3–4 тыс., которые накопили. На накопления даются госгарантии. А чтобы был стимул копить, государство готово предложить налоговые льготы и софинансирование взносов.
— О каких льготах речь?
— Сегодня есть стандартный налоговый вычет, когда государство возвращает 13% НДФЛ, если человек потратился на медицину, образование или накопления на пенсию. Но учитываются расходы максимум 120 тыс. руб. в год. Мы предложили в случае с накоплениями на пенсию сделать отдельный налоговый вычет и привязать его к доходам. Например, от 1 до 6% от дохода гражданина.
Варианты софинансирования также обсуждаются. Например, предлагается помочь наименее обеспеченным, у кого доход 15—20 тыс. руб. Или софинансировать взносы тем, кому до пенсии осталось несколько лет, а значит, они не успеют много накопить.
Сколько отдать из зарплаты?
— Сколько процентов от зарплаты придётся отдать?
— Это дело добровольное. Государство не предполагает никаких ограничений. Это может быть и 1%, и 100%. Но, думаю, налоговая льгота будет предоставляться на некое максимальное количество процентов. На мой взгляд, целесообразно вкладывать от 1 до 6% дохода.
— А если я не хочу делать самостоятельные взносы из зарплаты?
— Ваше право. Это ваши деньги. Они будут просто лежать на счёте, увеличиваясь только благодаря инвестдоходу. Получите их в 55 (женщины) или в 60 лет (мужчины) в виде единовременной выплаты или ежемесячной пенсии. Кроме того, в предложениях — дать возможность людям потратить эти деньги на покупку баллов для страховой пенсии, увеличив её размер.
— На ваш взгляд, многие ли согласятся делать отчисления? Всё-таки у населения низкие доходы, высокая закредитованность.
— В течение 5–10 лет с начала действия программы, думаю, в неё зайдут до 40%, а может, и до 50% работающих граждан. Возможно, будут участвовать и те, кто получает «серый» доход. А кто-то просто не захочет. Но если люди увидят, что им это выгодно, что это их будущая обеспеченная старость, они начнут копить. Даже если человек зарабатывает 30 тыс. руб. в месяц, можно отложить 300 руб. из них на пенсию. Это как детская копилка, в которую ребёнок складывает монетки, чтобы потом купить что-то стоящее. Конечно, некоторые говорят: «Да я лучше пойду доллары куплю, квартиру, положу деньги в банк». Но мало кто сознательно ежемесячно откладывает 1–3% от зарплаты. Пенсионные деньги будут лежать долго, копиться постепенно. И помогут именно в тот момент, когда человек уже не сможет зарабатывать.
Также мы предлагаем вариант досрочного получения накоплений. Если человек серьёзно заболел или у него произошла чрезвычайная ситуация, можно будет забрать деньги до пенсии (будет жёстко контролируемый государством перечень для таких ситуаций). Ну и, конечно, в отличие от страховой пенсии накопления в случае преждевременного ухода гражданина получат его правопреемники.
— Правда ли, что государство может выдать некую сумму стартового пенсионного капитала молодёжи, у которой не было накоплений?
— Такой вариант обсуждается. В конце концов, семьям с детьми сделали выплаты, пенсионерам, военным — тоже. Почему бы государству не помочь молодёжи?
— Сколько сегодня в стране негосударственных пенсионных фондов и где больше лежит накоплений — в НПФ или ПФР?
— В России работает 41 НПФ. Если считать по количеству граждан, распределение между НПФ и ПФР примерно поровну. При этом в НПФ больше денег. Средний счёт составляет 75 тыс. руб. Но есть и те, у кого лежит по 1,5 млн руб. замороженных накоплений.
— На ваш взгляд, почему предыдущие варианты добровольной накопительной пенсии не пошли, а эта должна заработать?
— Предыдущие варианты были сложны в понимании и реализации. У нынешней высокие шансы, потому что в ней всё понятно устроено. Хочешь иметь на пенсии более высокий доход — вот тебе твой стартовый капитал, гарантирование и налоговые льготы от государства. Делай понемногу отчисления. Именно так свои высокие пенсии зарабатывают пенсионеры западных стран.
Что дала пенсионная реформа Китаю?
Ещё 25 лет назад на каждом китайском госпредприятии был свой пенсионный фонд, выплаты из которого всецело зависели от его финансового положения. А крестьяне в старости рассчитывали лишь на детей.
Но в 1997 г. единые правила формирования пенсий были распространены на частные предприятия, а мелкие пенсионные фонды были укрупнены до масштаба региональных. Это позволило покончить с перебоем в пенсионных выплатах организациями, страдавшими от недостатка средств. В 2005 г. пенсии были распространены на городских самозанятых, в 2009 г. — на сельских жителей.
Однако единой системы до сих пор нет, выплачиваются три типа пенсий — городские, крестьянские и для бывших госслужаших. Они сильно отличаются по размерам в зависимости от того, кем работал пенсионер и где он живёт. Разрыв между пенсионными доходами в богатых и бедных провинциях достигает 8 раз. У горожан выплаты на старость — в среднем 2550 юаней (29 тыс. руб.). Крестьянская пенсия составляет 600–700 юаней (6800—7900 руб.), но кое-где вырастает до 1200 юаней (13 600 руб.). Выплаты чиновникам достигают 3500 юаней (40 тыс. руб.). Пенсии формируются из двух источников. Городские работодатели отчисляют в провинциальный ПФ страховые взносы в размере 20% от зарплат, и ещё в среднем 8% от своих заработков вносят сами работники. Личный накопительный компонент есть также в крестьянских и чиновничьих пенсиях, базовую часть которых финансирует государство. Такая система позволяет городской пенсии замещать зарплату на уровне 46–47%, что сильно выше, чем в России. Но до сих пор далеко не всё население КНР охвачено пенсионным обеспечением в отличие от нашей страны. И население КНР стареет, как везде в мире. Поэтому принято решение к 2045 г. поднять пенсионный возраст до 65 лет и мужчинам, и женщинам.
