Средние ставки по потребительским кредитам в ведущих банках России в марте составили от 20 до 40% в зависимости от условий договора. Многие набрали долгов при низкой ключевой ставке Центробанка в 2022-2023 годах и оказались в сложной ситуации. Теперь доходов у таких людей едва хватает на обслуживание кредитов, не говоря уже о погашении. Однако у них все еще остается несколько рабочих способов ослабить долговую нагрузку, рассказали aif.ru эксперты.
Если доход заемщика из-за тяжелой жизненной ситуации упал на треть и более, он вправе просить кредитора о кредитных каникулах. Практика показала, что это эффективный способ найти решение проблем с долгами, заявил aif.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко.
«Сейчас кредитные каникулы можно оформить на срок до шести месяцев по любым кредитам и займам. Это касается и банков, и ломбардов, и микрофинансовых организаций (МФО)», — сказал эксперт.
Если текущие доходы и самодисциплина заемщика позволяют, то он может использовать кредитную карту с льготным периодом в два-три месяца, во время которого проценты не начисляются. «Зарплату в этом случае можно положить на накопительный счет и получить дополнительный доход, а ежедневные покупки оплачивать кредиткой», — предложил Щербаченко. Главное при этом не пропустить ни одного платежа, иначе все, что удалось накопить, придется отдать банку в качестве процентов по кредитке.
В тех случаях, когда банки больше не дают должнику кредитных карт с льготным периодом, ему стоит попробовать попросить денег взаймы у родных и знакомых. «В условиях высоких ставок даже относительно небольшая сумма, взятая в долг без процентов, может помочь человеку поправить свое финансовое положение. Главное не забыть вернуть и этот долг тоже», — отметил он.
Идея брать новые кредиты, чтобы отдавать старые, сама по себе опасна, считает заведующий лабораторией финансовой грамотности экономического факультета МГУ Ростислав Кокорев. Ведь таким образом люди только наращивают свою задолженность, а не приближаются к тому, чтобы погасить ее полностью.
«Ключевая ставка влияет на уровень всех остальных процентных ставок, как по депозитам, так и по кредитам. Если ключевая ставка низкая — значит, кредиты доступны и предприятиям, и населению, это ведет к оживлению экономической активности, но и к росту инфляции. Если ключевая ставка высокая — это снижает экономическую активность, но замедляет инфляцию. В текущей ситуации Банк России считает важным для сбалансированного развития экономики прежде всего бороться с инфляцией. При этом, конечно, страдают те граждане, которым кредиты критически нужны, и они не могут от них отказаться. В результате им приходится переплачивать», — пояснил эксперт.
Людям, которые пытаются закрывать старые кредиты новыми, необходимо осознать свои проблемы и пытаться решать их другими способами, например через сокращение расходов, поиск дополнительных заработков, кредитные каникулы или реструктуризацию кредита по соглашению с банком или МФО, перечислил Кокорев. «На крайний случай остается возможность личного банкротства — процедуры весьма неприятной, но позволяющей списать неподъемные долги», — добавил он.
На стадии, когда люди только обращаются за кредитом, они часто сталкиваются с тем, что его реальная стоимость значительно превышает кредитную ставку. Это может приводить к тому, что заемщики переоценивают свои финансовые возможности. Чтобы отличать рекламу от настоящей жизни, Банк России вменил банкам в обязанность доводить до клиентов полную стоимость кредита (ПСК).
«ПСК потому и называется полной, что включает в себя не только проценты, но и иные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита. Так потребитель видит, сколько он переплачивает по сравнению с формальной ставкой по кредиту, поэтому всегда надо учитывать ПСК», — заключил Кокорев.
Оцените материал
